Gränsöverskridande betalningar: Mäter globala mål det företagen faktiskt behöver?

Globala mål har bidragit till att driva på förbättringar inom internationella betalningar. Men i en ny rapport som publicerades av The Payments Association (Storbritannien och EU) under tisdagen ifrågasätts om dessa mätvärden fångar det som verkligen spelar roll för företagen: den totala kostnaden, när pengarna når mottagaren och hur säkert överföringen sker.

Framstegen mot snabbare och billigare internationella betalningar riskerar att dölja de förseningar och kostnader som kunderna fortfarande möter. Det framgår av rapporten Rethinking Cross-border Payments Targets, som har tagits fram i samarbete med Payall, en leverantör av infrastruktur för gränsöverskridande betalningar. Rapporten efterlyser en noggrannare granskning av hela betalningskedjan och prestandan för enskilda betalningsvägar, och rekommenderar även att trygghet och säkerhet blir en uttrycklig del av det internationella ramverket.

I grunden handlar det om skillnaden mellan att förbättra infrastrukturen som flyttar pengarna och att förbättra upplevelsen för dem som använder den. Ett betalningssystem kan prestera bättre enligt specifika mätvärden utan att för den skull leverera en tillräckligt snabb, billig eller förutsägbar tjänst till kunderna.

Financial Stability Board (FSB) fastställde målen under 2021 som en del av ett G20-stött initiativ för att göra gränsöverskridande betalningar snabbare, billigare, mer tillgängliga och mer transparenta. De flesta av dessa mål ska vara uppfyllda i slutet av 2027. The Payments Association erkänner de framsteg som gjorts, men menar att globala genomsnitt inte på ett adekvat sätt kan visa var betalningar fortfarande är dyra eller långsamma.

Enligt siffror som citeras i rapporten hade 18,3 procent av de övervakade betalningskorridorerna under 2025 fortfarande genomsnittliga kostnader för slutkundsbetalningar som översteg FSB:s gränsvärde på 3 procent, vilket är en minskning från 24,1 procent under 2024. Denna nedgång tyder på en förbättring, men innebär samtidigt att nästan en av fem övervakade rutter ligger kvar över gränsvärdet. Detta belyser den ojämna upplevelsen bakom de aggregerade siffrorna. Uppgifterna avser genomsnittliga kostnader för slutkundsbetalningar inom övervakade korridorer.

Att mäta betalningen från början till slut

För företagen är rapportens centrala fråga huruvida prestationsmåtten speglar det faktiska resultatet av en transaktion, snarare än förbättringar i enskilda komponenter. Organisationen rekommenderar att större vikt läggs vid hela betalningsresan, inklusive om medlen når mottagarna till förväntad tid och kostnad.

”Företag och konsumenter bryr sig om vad en betalning kostar och när den kommer fram, och det är vad vi behöver mäta”, säger Emma Banymandhub, vd för The Payments Association. ”De internationella målen har hjälpt till att samla branschen och vi har sett verkliga framsteg. Nästa steg är att bygga vidare på det arbetet genom att se till hela betalningskedjan samt göra trygghet och säkerhet till en del av hur vi mäter framgång.”

Det föreslagna tillvägagångssättet skulle lägga större vikt vid den tjänst som kunderna i slutändan erhåller. Snabbare hantering i ett enskilt led skulle inte i sig vara tillräckligt för att fastställa att den övergripande betalningsupplevelsen har förbättrats.

Gary Palmer, grundare och vd för Payall Payment Systems, menar att investeringar och innovation inte har eliminerat de kvarstående problemen. ”Det viktiga är inte om en enskild komponent har blivit bättre, utan om betalningsupplevelsen har förbättrats för alla parter”, säger han.

Rapporten ifrågasätter också om det befintliga ramverket ägnar tillräcklig uppmärksamhet åt de risker som är förknippade med snabbare penningöverföringar. Trygghet och säkerhet mäts för närvarande inte som ett fristående mål vid sidan av kostnad, hastighet, tillgänglighet och transparens, enligt organisationen. Samtidigt kan snabbare betalningar ge mindre tid till att identifiera och stoppa bedrägerier.

Rapporten föreslår mätvärden som omfattar betalningsbedrägerier och felaktiga överföringar, återvinning av medel, kontroll av ekonomisk brottslighet samt operativ motståndskraft och cybersäkerhet. Detta skulle bredda definitionen av en framgångsrik betalning bortom enbart hastighet och pris. Det skulle också göra förmågan att förebygga problem – och att återfå pengar när något går fel – till en mer uttalad del av prestationsbedömningen.

Rapporten Rethinking Cross-border Payments Targets uppmanar till att man bygger vidare på de internationella målen med mätvärden som bättre återspeglar utfallet för kunden och skillnaderna mellan olika betalningsvägar.